Aanvullende pensioenen voor werknemers en zelfstandigen

Een aanvullend pensioen bouw je op door bijdragen te storten aan een pensioeninstelling. Die pensioeninstelling is een verzekeraar of een pensioenfonds. Een aanvullend pensioen bij een verzekeraar wordt vaak een groepsverzekering genoemd.

Hoe wordt je aanvullend pensioen uitbetaald?

Het aanvullend pensioen is een aanvulling op je rustpensioen. Het wordt dus meestal uitbetaald als je met pensioen gaat, of als je het moment bereikt waarop je met wettelijk pensioen zou kunnen gaan.

Zodra je je rustpensioen aanvraagt bij de Federale Pensioendienst, wordt de pensioeninstelling die je aanvullend pensioen beheert automatisch op de hoogte gebracht. De pensioeninstelling neemt contact met je op wanneer je met pensioen gaat om de uitbetaling van je aanvullend pensioen te regelen.

Het pensioenreglement bepaalt hoe je aanvullend pensioen wordt uitbetaald. De pensioeninstelling kan het opgebouwde bedrag in een keer uitbetalen (eenmalig kapitaal) of gespreid in de tijd uitbetalen (bijvoorbeeld als een maandelijkse of jaarlijkse betaling, meestal zolang je leeft).

Vaak voorziet het aanvullend pensioenplan ook een overlijdensdekking. In dat geval krijgen je naasten (bijvoorbeeld je partner of kinderen) een bedrag uitbetaald als je sterft vóór je pensioen.

Meer weten?

Om je aanvullend pensioen te bekijken met de details van wat je als werknemer of zelfstandige hebt opgebouwd bij een of meer organisaties, ga je naar mypension.be. Daar vind je je gepersonaliseerde pensioendossier

Een werkgever kan een aanvullend pensioen aanbieden aan alle werknemers, een groep van werknemers (collectieve pensioentoezegging) of onder bepaalde voorwaarden aan een specifieke werknemer (individuele pensioentoezegging). De werkgever richt dan een pensioenplan in.

Soms is niet de werkgever, maar wel de bedrijfssector de inrichter van het aanvullend pensioenplan. Dan zijn in principe alle werkgevers binnen de bedrijfstak verplicht om deel te nemen aan dit sectorale pensioenplan. Zo bestaan er bijvoorbeeld sectorale pensioenplannen in de bouwsector, de voedingsindustrie, de chemische industrie, de non-profitsector ...

Hoe ziet je aanvullend pensioenplan eruit?

Plannen verschillen van werkgever tot werkgever. De regels en voorwaarden zijn dezelfde voor iedereen die onder dezelfde pensioenregeling valt. Heb je vragen over de bijzonderheden van je pensioenplan? Bekijk dan de algemene voorwaarden die opgenomen zijn in het pensioenreglement dat je via je werkgever of sector gekregen hebt.

Meestal betalen werkgevers de bijdragen voor het aanvullend pensioen van hun werknemers. Maar soms moet je ook zelf bijdragen betalen.

Wat is mijn pensioenreserve?

Als je van werkgever verandert, wordt het aanvullend pensioen dat je al opgebouwd hebt een ‘pensioenreserve’ of ‘verworven reserve’ genoemd. Die reserves zijn van jou, ook als je ontslag neemt. Je kunt je verworven reserves dus nooit verliezen. Als je je werkgever verlaten hebt, heb je verschillende mogelijkheden om je reserves te verhogen.

Je kunt gedurende je hele loopbaan verschillende pensioenplannen combineren. In het plan van een vroegere werkgever word je dan als een ‘passieve deelnemer’ beschouwd, terwijl je in het plan van je huidige werkgever een actieve deelnemer bent.

Meer weten?

Je vindt je persoonlijke situatie op mypension.be, met de details van je verschillende pensioenplannen en een projectie van de opgebouwde bedragen.

Als zelfstandige moet je je tweedepijlerpensioen zelf organiseren. Er zijn verschillende soorten aanvullend pensioen voor zelfstandigen.

Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ)

Het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) is er voor alle zelfstandigen in hoofdberoep. Het maakt niet uit of je actief bent als natuurlijk persoon of in een vennootschap.

Je kiest zelf of je een VAPZ-overeenkomst afsluit, bij welke pensioeninstelling je dat doet, en binnen bepaalde grenzen ook hoeveel je jaarlijks opzij zet.

Aanvullend pensioen voor bedrijfsleiders (IPT) en natuurlijke personen (POZ)

Er bestaan aanvullende pensioenen specifiek voor zelfstandigen die bedrijfsleider zijn van een vennootschap, en voor zelfstandigen die als natuurlijke persoon werken.

Aanvullend pensioen voor zelfstandige bedrijfsleiders

De vennootschap kan ervoor kiezen om een aanvullend pensioen te bieden aan een enkele zelfstandige bedrijfsleider (meestal een individuele pensioentoezegging of IPT) of aan meerdere bedrijfsleiders (meestal een groepsverzekering). Het is meestal de vennootschap die de bijdragen betaalt, maar ook hier zijn persoonlijke bijdragen mogelijk.

Aanvullend pensioen voor zelfstandigen zonder vennootschap

Ook zelfstandigen die als natuurlijke persoon werken – dus zonder vennootschap – kunnen een volwaardige tweede pensioenpijler opbouwen. Die is vergelijkbaar met het pensioen uit een IPT of groepsverzekering voor zelfstandige bedrijfsleiders.

Deze pensioenovereenkomst voor zelfstandigen (POZ) is dus een aanvulling op het bestaande systeem van het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ). Ze is er voor dezelfde mensen die de VAPZ kunnen afsluiten.

Meer weten?

Je vindt je persoonlijke situatie op mypension.be, met de details van je verschillende pensioenplannen en de projectie van de opgebouwde bedragen.