Pension complémentaire pour salariés et indépendants
Travailleur salarié ou indépendant, vous pouvez vous constituer une pension complémentaire. Évoquée aussi sous le nom de 2e pilier de pension, elle apporte un revenu supplémentaire à votre pension légale, 1er pilier de pension. Elle contribue ainsi à maintenir votre niveau de vie à l’âge de votre pension.
Êtes-vous salarié ? Votre employeur ou secteur d’activité peut alors vous offrir un plan de pension complémentaire. Ils n’y sont toutefois pas obligés. Par ailleurs, les plans peuvent varier d’un employeur à l’autre.
Êtes-vous indépendant ? Vous devez alors organiser vous-même ce deuxième pilier. Vous pouvez donc également conclure une convention complémentaire sur base volontaire. Différentes formules existent.
Comment fonctionne une pension complémentaire ?
Pension complémentaire pour salariés
L’employeur peut proposer une pension complémentaire à tous ses travailleurs salariés, à un groupe d’entre eux (engagement de pension collectif) ou, sous certaines conditions, à un travailleur salarié en particulier (engagement de pension individuel). À l’employeur de mettre alors en place un plan de pension.
Parfois, le plan de pension complémentaire est organisé par le secteur d’activité plutôt que par l’employeur. En principe, tous les employeurs du secteur sont alors obligés de participer à ce plan de pension sectoriel. De tels plans de pension sectoriels existent notamment dans les secteurs de la construction, de l’industrie alimentaire, de la chimie, du non marchand…
Comment se présente votre plan de pension complémentaire ?
Les plans varient d’un employeur à l’autre. Les règles et conditions sont identiques pour tous les affiliés au même plan de pension. Avez-vous des questions sur les particularités de votre plan de pension ? Consultez alors les conditions générales figurant dans le règlement de pension qui vous est parvenu de votre employeur ou secteur d’activité.
Généralement, les employeurs paient les cotisations de pension complémentaire pour leur personnel. Mais, parfois, vous êtes amené à payer vous-même les cotisations, en tout ou en partie.
Que sont les réserves acquises ?
Si vous changez d’employeur, intervient la notion de « réserves acquises » ou de « réserve de pension». Elle désigne la part de pension complémentaire que vous vous êtes déjà constituée. Celle-ci vous est acquise, même si vous démissionnez : vous ne perdrez dès lors jamais ces réserves acquises.
Si vous quittez votre employeur, plusieurs possibilités existent pour augmenter vos réserves. Vous pouvez cumuler plusieurs plans de pension durant toute votre carrière : vous serez un affilié passif auprès de vos employeurs précédents et actif chez votre employeur actuel.
Pour plus d’information
Votre situation personnelle se retrouve sur mypension.be. Avec les détails de vos différents plans de pension et une projection des montants constitués.
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Pension complémentaire pour indépendants
En tant qu’indépendant, vous devez organiser vous-même votre deuxième pilier. Plusieurs types de pension complémentaire existent pour vous.
Pension Libre Complémentaire pour Indépendants(PLCI)
La Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI) s’adresse à tous les indépendants en activité principale, qu’ils soient actifs en tant que personne physique ou en société.
Vous décidez vous-même de la conclusion d’une convention PLCI, de l’organisme de pension où la conclure et du montant à verser chaque année dans des limites définies.
Pension complémentaire pour dirigeants d’entreprise et personnes physiques
Des possibilités de pension complémentaire existent aussi pour les indépendants qui sont dirigeants d’entreprise comme pour les indépendants travaillant en personne physique.
Pension complémentaire pour dirigeants d’entreprise indépendants
La société peut proposer une pension complémentaire à un dirigeant d’entreprise indépendant (souvent un engagement de pension individuel ou EIP) ou à plusieurs dirigeants d’entreprise (souvent une assurance groupe). La société paie généralement les contributions bien que les contributions personnelles soient également possibles.
Pension complémentaire pour indépendants sans société
Les indépendants travaillant en personne physique (donc sans société) peuvent aussi se constituer un deuxième pilier de pension à part entière. Celui-ci est comparable à la pension de type EIP ou à une assurance groupe pour dirigeants d’entreprise indépendants.
La convention de pension pour travailleur indépendant (CPTI) est donc un complément au système existant de la Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI ). Elle s’adresse aux mêmes personnes qui peuvent souscrire à la PLCI, à l’exception des dirigeants d’entreprise indépendants. Ceux-ci peuvent déjà souscrire à une pension complémentaire via leur société.
Pour plus d’information
Votre situation personnelle se retrouve sur le mypension.be. Avec les détails de vos différents plans de pension et une projection des montants constitués.
Vous la constituez en versant des contributions à un organisme de pension : un assureur ou un fonds de pension. Un assureur se réfère souvent à cette pension complémentaire sous les termes d’assurance groupe.
Comment percevoir votre pension complémentaire ?
La pension complémentaire est un complément à votre pension légale. Elle vous est donc généralement versée au moment de partir ou de pouvoir partir à la pension.
Dès que vous demandez votre pension légale auprès du Service fédéral des Pensions, l'organisme de pension gérant votre pension complémentaire en est automatiquement informé. Il vous contactera lorsque vous prendrez votre pension afin d'organiser le paiement de votre pension complémentaire.
Le règlement de pension définit comment votre pension complémentaire est payée. L’organisme de pension peut payer le montant constitué en une fois (capital unique) ou l’étaler dans le temps. Vous pouvez demander un paiement mensuel ou annuel, généralement tant que vous êtes en vie.
Souvent, le plan de pension complémentaire prévoit aussi une couverture décès. Auquel cas, vos proches (par exemple votre partenaire ou vos enfants) perçoivent une somme si vous décédez avant votre pension.
Pour plus d’information
Pour une vue détaillée de la pension complémentaire que vous vous êtes constituée en tant que salarié et/ou indépendant auprès de chaque organisme, rendez-vous sur mypension.be. Vous y retrouvez votre dossier de pension personnalisé.